¿Quién tendrá una mejor pensión: freelancer o empleado? Durante años hemos asociado tener un empleo formal con mayor seguridad financiera: Nómina, prestaciones, seguridad social, AFORE y aportaciones para el retiro parecen colocar automáticamente al empleado en una mejor posición.
Mientras tanto, el freelancer vive una realidad distinta. Sus ingresos pueden cambiar cada mes, no necesariamente tiene prestaciones laborales y una buena parte de su planeación financiera depende de decisiones que debe tomar por cuenta propia.
Entonces, si ambos tienen 30 o 40 años y comienzan a pensar en su futuro, ¿quién tiene mayores posibilidades de llegar con una mejor pensión? La respuesta no es tan sencilla como parece.
La verdadera diferencia está en qué haces con los recursos que tienes durante tu vida productiva.
Empleado vs freelancer: dos caminos diferentes hacia el retiro
Un trabajador formal tiene una característica importante: parte de su ahorro para el retiro ocurre automáticamente. En México, la cuenta AFORE es individual y los recursos acumulados acompañan al trabajador durante su vida laboral, no necesita tomar todos los meses la decisión de comenzar a ahorrar para que exista una aportación asociada a su empleo formal. Hay una estructura que obliga a construir una parte de ese patrimonio.
El freelancer enfrenta un escenario diferente. Si trabaja por cuenta propia, buena parte de la responsabilidad de organizar su retiro recae directamente sobre él. Eso no significa que esté excluido del sistema. La CONSAR señala que los trabajadores independientes pueden ahorrar para su retiro en una AFORE, incluso si nunca han cotizado al IMSS o ISSSTE.
Además, actualmente existe la posibilidad de incorporarse voluntariamente al esquema del IMSS para Personas Trabajadoras Independientes, que incluye cobertura de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez, entre otros seguros.
Por eso, la verdadera diferencia no es simplemente empleado vs freelancer.
¿Qué ventaja tiene un empleado formal?
La principal ventaja precisamente la estructura. Hay aportaciones destinadas al retiro, una cuenta individual y mecanismos establecidos dentro del sistema de seguridad social. El trabajador puede cambiar de empleo, tener diferentes salarios durante su carrera o atravesar periodos laborales distintos, pero su cuenta individual continúa siendo suya.
Pero tener AFORE no significa tener una buena pensión, una cosa es tener ahorro para el retiro y otra muy diferente es haber calculado cuánto capital necesitarás para mantener el estilo de vida que deseas.
Supongamos que actualmente un empleado gana $40,000 mensuales. Si al retirarse quisiera conservar el 70% de ese ingreso, su objetivo sería aproximadamente: $28,000 mensuales. Eso representa $336,000 al año. Si hacemos un ejercicio muy simplificado de 20 años de retiro, sin incorporar inflación, rendimientos, impuestos ni longevidad adicional, estaríamos hablando de: $6,720,000.
El ejercicio no pretende determinar cuánto necesita realmente (para eso hace falta una proyección financiera completa), sino demostrar algo importante: tener AFORE y tener una meta de retiro son dos cosas diferentes.
¿Qué desventaja tiene un freelancer?
El obstáculo que enfrenta el freelancer es: nadie necesariamente está automatizando para su retiro. Cuando llega un buen mes puede ahorrar mucho, pero si los ingresos bajan, las aportaciones suelen convertirse en lo primero que se suspende. El ingreso variable no debería significar ahorro inexistente
No necesita necesariamente diseñar sus finanzas como si recibiera exactamente el mismo sueldo cada quincena. Se puede trabajar con porcentajes.
Por ejemplo, un freelancer podría separar cada ingreso que recibe en diferentes objetivos:
- Operación y gastos personales.
- Impuestos.
- Fondo de emergencia.
- Objetivos de corto y mediano plazo.
- Retiro.
Los porcentajes concretos dependerán de sus ingresos, gastos, responsabilidades y situación fiscal. El objetivo es que el retiro deje de depender del dinero que “sobra” al final del mes.
La ventaja del freelancer que pocas veces se menciona
Hasta ahora podría parecer que el empleado tiene todas las ventajas, pero no necesariamente. El trabajador independiente tiene algo muy poderoso: control sobre el diseño de su estrategia financiera.
Puede determinar cuánto quiere destinar al retiro, automatizar aportaciones, utilizar diferentes instrumentos y aumentar su ahorro durante temporadas de mayores ingresos. Incluso puede realizar ahorro voluntario en su AFORE mediante diferentes canales. Esto significa que un freelancer disciplinado puede construir una estrategia de retiro muy competitiva.
Entonces, ¿quién llega con una mejor pensión?
Aquí está la respuesta: No necesariamente el que tiene empleo. Tampoco el que gana más.
Llega mejor quien construye una estrategia antes. Pensemos en dos personas.
Empleado: Tiene un ingreso mensual de $40,000.Cotiza formalmente, tiene AFORE y nunca realiza aportaciones adicionales porque considera que su retiro ya está cubierto.
Freelancer: Tiene un ingreso promedio similar, aunque variable.No depende únicamente del ahorro obligatorio. Construye un fondo de emergencia, realiza aportaciones para el retiro, revisa periódicamente su estrategia y aumenta su ahorro cuando tiene meses de mayores ingresos.
¿Quién llegará mejor? Ya no es tan evidente.
El empleado comenzó con una ventaja estructural, pero el freelancer convirtió la falta de estructura automática en planeación consciente.
El PPR puede cambiar la conversación para ambos
Aquí entra una herramienta que no es exclusiva de freelancers ni de empleados: el Plan Personal de Retiro (PPR). Puede formar parte de una estrategia complementaria de largo plazo diseñada alrededor de la meta personal de retiro.
Para un empleado, puede ayudar a construir una fuente adicional de recursos más allá del ahorro obligatorio. Para un freelancer, puede convertirse en una estructura que le permita separar de manera sistemática una parte de sus ingresos para el futuro.
La estrategia correcta dependerá de edad, ingresos, capacidad de ahorro, situación fiscal, horizonte, perfil de riesgo y objetivos personales.
Freelancer vs empleado: la verdadera ventaja es empezar antes
El empleo formal ofrece estructura. El trabajo independiente ofrece flexibilidad, pero ninguno ofrece una garantía automática de tranquilidad financiera.
Puedes ser empleado durante 30 años y descubrir cerca del retiro que nunca calculaste cuánto necesitabas. También puedes ser freelancer, construir desde temprano una estrategia disciplinada y llegar a esa etapa con diferentes fuentes de patrimonio.
Por eso, la pregunta es: ¿Qué estoy haciendo hoy para que mi forma de trabajar determine mi tranquilidad financiera mañana?
Tu profesión puede cambiar. Puedes pasar de empleado a freelancer, emprender, regresar a una empresa o combinar varias fuentes de ingreso. Tu estrategia de retiro debería poder acompañarte durante esos cambios.